Погашение кредита

В этой статье мы ответим на вопросы, касающиеся использования материнского капитала и средств целевого жилищного займа, а также рассмотрим ситуации, связанные с процессом погашения кредита при увольнении с военной службы.

Материнский капитал

Материнский капитал – не просто обычные деньги, которые в любой момент можно потратить на давно желаемую покупку. Аналогичная ситуация и с выплатами по кредиту.  

Жилье по военной ипотеке  считается собственностью военнослужащего. Такая жилплощадь не подлежит даже разделу между супругами в случае разных сложных ситуаций.

Однако квартира может быть куплена с использованием всех или части средств материнского капитала. В этом случае жилплощадь будет оформлена уже в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

Если собственник квартиры под военную ипотеку приобретал жилье с использованием средств материнского капитала, то согласно закону военнослужащий должен оформить жилье в общую собственность всех членов семьи участника НИС после снятия обременения в пользу Российской Федерации с данного жилого помещения. Соответствующий законопроект подготовлен и направлен  на согласование в заинтересованные федеральные органы исполнительной власти.

Как быть с обременением? Оно снимается с жилья в пользу РФ только тогда, когда у участника военной ипотеки возникли права на использование накоплений. Это предусмотрено статьей 10 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Информация о принятии закона, позволяющего участнику НИС использовать материнский капитала при приобретении жилья по программе «Военная ипотека», будет размещена на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» в разделе «Новости».

Многие задают вопрос – можно ли оформить субсидию на квартиру с помощью целевого жилищного займа для погашения ранее полученного ипотечного кредита? Ответ – да, но только в том случае, если ранее полученный кредит был предоставлен военнослужащему-члену ипотечной системы как единственному заемщику и до наступления у него права на получение целевого жилищного займа (при участии в НИС менее трех лет).

Для возможности погашения ранее полученного кредита за счет целевого займа необходимы:

  • оформление свидетельства о праве собственности на жилое помещение только на одного заемщика (участника НИС);
  • согласие кредитора на последующую ипотеку (залог) в пользу Российской Федерации;
  • заключение дополнительного соглашения к договору ипотечного кредита;
  • формирование графика погашения ипотечного кредита за счет средств ЦЖЗ с учетом размера накопительного взноса;
  • открытие участником банковского счета для перечисления средств ЦЖЗ.

Погашение кредита при увольнении из Вооруженных Сил

Кредит и работа – две вещи одного порядка. Если есть вторая, то можно получить и первую. А если второй вещи нет?

Военная служба – не исключение. Как быть, если военнослужащий с кредитом по военной ипотеке вдруг вынужден уволиться с военной службы при общей выслуге 10 лет и более? Причины увольнения могут быть следующими:

  • по состоянию здоровья,
  • по семейным обстоятельствам,
  • по достижении предельного возраста пребывания на военной службе.

Погашение обязательств по ипотечному кредиту в рамках НИС, исполняются ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с договором целевого жилищного займа, который заключается на период прохождения участником военной службы. И если военнослужащий вынужден оставить службу, то ФГКУ «Росвоенипотека» прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Участник военной ипотеки может уволиться с военной службы по одному из оснований, предусмотренных частью 2 статьи 10 Федерального закона. В этом случае у военнослужащего возникает право на использование накоплений для жилищного обеспечения. Средства, предоставленные ему по договору целевого жилищного займа до даты исключения его из списков личного состава воинской части, считаются погашенными и не подлежат возврату в ФГКУ «Росвоенипотека».

Остаток задолженности перед банком по ипотечному кредиту (при ее наличии), участник погашает самостоятельно в соответствии с графиком платежей, в том числе и за счет средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, выплата которых предусмотрена пунктом 3 части 1 и пунктом 1 части 2 статьи 4 Федерального закона.

Выплата средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, производится военнослужащему, участвовавшему в НИС, при условии отсутствия (на дату представления военнослужащим документов на выплату) у него и у членов его семьи жилых помещений в собственности (за исключением жилых помещений, приобретенных с использованием ЦЖЗ) или по договорам социального найма.

Если денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, недостаточно для погашения всей суммы задолженности, остаток задолженности по кредиту перед банком участник погашает за счет собственных средств. В этом случае график погашения рассчитывается кредитной организацией с учетом ранее установленной процентной ставки, если иное не предусмотрено договором ипотечного кредитования.

Квартира и увольнение

Какова дальнейшая судьба квартиры, купленной по военной ипотеке, если военнослужащий-участник НИС увольняется? Увольнение может быть:

  • по окончании контракта,
  • по собственному желанию при выслуге менее 20 лет в льготном исчислении,
  • в связи с организационно-штатными мероприятиями (по состоянию здоровья, по семейным обстоятельствам или по достижении предельного возраста пребывания на военной службе) при выслуге менее 10 лет?

Здесь все относительно просто. Купленное по военной ипотеке жилье хоть и оформлено в собственность владельца, но находится в залоге у кредитора (банка). Квартира пребывает в залоге до полного погашения кредита. Помимо банка кредитором является государство – до возникновения у военнослужащего права на использование накоплений для жилищного обеспечения, либо до момента возврата военнослужащим средств целевого жилищного займа.

Предположим, что военнослужащий, которому одобрили оформление военной ипотеки и который купил жилье, увольняется с военной службы. Выслуга при этом не достигла 20 лет или составила менее 10 лет. В этом случае у участника не возникает право на использование накоплений для жилищного обеспечения,  и он обязан вернуть Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» средства, предоставленные ему по договору целевого жилищного займа.  Эти средства включают первоначальный взнос и ежемесячные платежи, перечисленные в погашение обязательств по ипотечному кредиту. Участник также должен погасить за счет собственных средств остаток задолженности перед банком по ипотечному кредиту.

Порядок возврата задолженности по договору ЦЖЗ определен частью 2 статьи 15 Федерального закона. В соответствии с данной статьей возврат задолженности по ЦЖЗ производится в срок, не превышающий 10 лет с ежемесячным начислением на сумму остатка задолженности процентов по ставке, установленной договором о предоставлении ЦЖЗ. После полного возврата задолженности по ЦЖЗ залог с жилого помещения в пользу Российской Федерации снимается в установленном законом порядке.

Погашение остатка задолженности перед банком по ипотечному кредиту осуществляется военнослужащим самостоятельно в соответствии с графиком, рассчитанным кредитной организацией с учетом ранее установленной процентной ставки, если иное не предусмотрено договором ипотечного кредитования.

Залог в пользу банка с жилого помещения снимается после полного погашения участником за счет собственных средств задолженности по ипотечному кредиту.

В случае неосуществления возврата ЦЖЗ и (или) погашения ипотечного кредита, залогодержатель (банк, ФГКУ «Росвоенипотека») имеет право обратить взыскание на жилое помещение в судебном порядке.